ETAPE 1: QUEL EST VOTRE BUDGET?

Les fonds propres se composent de deux sources différentes. D'une part, les économies que vous avez mises de côté et, d'autre part, le salaire que vous touchez chaque mois.

• Conservez une partie de vos économies pour couvrir les coûts liés à la nouvelle maison, surtout si vous prévoyez des travaux de rafraîchissement. Sachez que le simple fait de contracter un emprunt et d'effectuer l'achat vont également coûter de l'argent et que vous ne pourrez donc pas mettre toutes vos économies dans votre emprunt.
  
• Il est également sage de garder de côté un petit montant – en fonction de votre budget et de votre salaire. Il peut toujours y avoir des coûts imprévus, comme par exemple votre voiture qui vous lâche en plein milieu du déménagement. Si ça arrive, vous serez heureux de ne pas avoir dépensé tout votre budget pour votre nouvelle maison.
• Si vous achetez avec votre partenaire, c'est peut-être déjà le moment de discuter du montant que vous pouvez ou voulez apporter. Lorsque vous examinez la somme que vous pouvez emprunter avec vos fonds propres, il faut savoir qu'il y aura des restrictions et des négociations à cet égard. En outre, il peut être bon de réfléchir à la façon dont vous organiserez les choses en cas de problème. En effet, on ne sait jamais ce qui peut arriver.
• Examinez au préalable quel est votre revenu net mensuel et quels sont vos coûts mensuels fixes et variables. Cela vous donnera une bonne idée de ce dont vous avez besoin chaque mois pour vivre et du montant exact que vous pouvez rembourser mensuellement. Tenez également compte de tout changement éventuel dans votre structure de coûts.

La prochaine étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez emprunter. En général, pour l'achat d'une nouvelle maison, on contracte un emprunt hypothécaire. Cela signifie que si vous n'êtes pas en mesure de payer vos dettes, la banque devient propriétaire de votre maison et peut la vendre afin de récupérer le montant dû. Il y a plusieurs facteurs qui déterminent le montant que vous serez en mesure d'emprunter et le montant exact que vous devrez rembourser chaque mois.

Le salaire net mensuel

Le montant que vous pouvez rembourser, déterminera votre prêt. Plus il est élevé, plus vous pourrez emprunter. Il est recommandé de ne pas y affecter plus d'un tiers de votre salaire mensuel. Ceci dit, dans certains cas, par exemple pour les personnes ayant une grande possibilité d'évolution dans leur emploi, on peut compter jusqu'à la moitié du salaire.

La quotité

Plus votre apport propre sera élevé, plus vous pourrez emprunter. Le montant exact dépend de la quotité que la banque est disposée à fournir. La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur de votre maison. Par exemple, si vous obtenez une quotité de 80%, vous devrez apporter vous-même 20% du prix d'achat de votre maison. Les économies dont vous disposez, combinées à la quotité octroyée, détermineront donc le montant que vous pourrez emprunter.

Taux d'intérêt fixe ou variable

Un taux d'intérêt fixe est particulièrement avantageux si le taux d'intérêt est bas à ce moment-là. Vous savez alors que votre taux d'intérêt restera toujours le même. Un taux d'intérêt variable signifie que votre taux d'intérêt sera ajusté à la valeur du marché à des moments précis. Par conséquent, votre taux d'intérêt peut baisser, mais aussi augmenter, ce qui signifie qu'il vaut mieux jouer la sécurité et choisir un montant de remboursement plus faible afin de ne pas avoir de problème en cas d'augmentation. Il existe différentes variations du taux d'intérêt appliqué et selon ce que vous choisissez, vous pourrez emprunter plus ou moins.

La durée

La durée de votre emprunt a également une incidence sur le montant que vous pouvez emprunter. Les durées standard sont de 15, 20 ou 30 ans. Mais il existe aussi des durées adaptées. Plus le montant que vous empruntez, est élevé, plus vous devrez rembourser longtemps. Pendant cette période de remboursement, vous bénéficiez d'un avantage fiscal. Mais une durée plus courte présente aussi des avantages. Par exemple, vous paierez moins d'intérêts et le taux sera légèrement inférieur, ce qui signifie que l'emprunt vous coûtera moins cher.

Remboursement de capital fixe ou mensualités fixes

En cas de remboursements de capital fixe, vous payez chaque mois une partie du capital et une partie des intérêts. Moins il y a de capital, moins les intérêts sont élevés. Au fil du temps, votre coût mensuel diminue, mais souvent, au début, il est beaucoup plus élevé qu'avec une mentalité fixe, où vous remboursez d'abord les intérêts et seulement progressivement le capital.

Aanschafkosten

Le coût d'acquisition comprend trois types de coûts. D'abord, les frais d'enregistrement, c'est-à-dire le coût que vous payez aux autorités pour enregistrer votre maison. Ces frais dépendent de la région dans laquelle vous habitez et des exonérations sont souvent possibles, selon votre situation. Ensuite, les honoraires du notaire. Ceux-ci sont fixés à un certain pourcentage du prix d'achat et dépendent de la tranche dans laquelle se situe le prix d'achat. Enfin, les frais d'acte (environ 800 euros), c'est-à-dire les frais administratifs qui sont engagés, entre autres, pour les recherches urbanistiques. → Dans le cas d'une vente publique, les frais d'acquisition sont calculés différemment, si bien qu'ils sont plus élevés. Tenez-en compte.

L'inscription hypothécaire

La souscription d'un emprunt implique aussi certains coûts. Par exemple, vous payez également le droit d'inscription (1% du montant de l'achat) avec un droit d'inscription supplémentaire de 0,3%. De plus, la rémunération du conservateur d'hypothèque, de la personne qui va enregistrer l'hypothèque, et du notaire est comprise dans l'inscription hypothécaire. Enfin, vous payez également les frais d'acte ou les frais administratifs qu'entraîne une inscription.

Pour réduire les coûts d'une inscription hypothécaire, il est possible de conclure un mandat hypothécaire avec la banque. Cela signifie que l'inscription du prêt ou d'une partie du prêt n'aura lieu que plus tard, de sorte que vous n'aurez pas à supporter une partie des coûts et que les coûts restants seront inférieurs. Toutefois, ce mandat comporte un certain nombre d'inconvénients. Par exemple, il vous fait perdre les avantages fiscaux. Cela peut également entraîner des doubles coûts, à long terme, lorsque l'inscription hypothécaire est effectivement effectuée.

Coûts spécifiques

Outre les coûts susmentionnés, il existe un certain nombre de coûts spécifiques. Par exemple, la banque peut apporter des accessoires. Il s'agit des coûts qu'entraînerait la vente de votre maison si vous n'étiez pas en mesure de rembourser votre emprunt. Certaines banques facturent également les frais de dossier pour la souscription du prêt (max. 500 euros). Enfin, vous devrez souscrire une assurance solde restant dû qui offre une protection en cas de décès de l'un des emprunteurs.

Coûts totaux

Le coût total dépendra du prix d'achat de votre bien ainsi que des exonérations potentielles et des primes que vous obtiendrez. En règle générale, vous pouvez vous attendre à ce que les frais d'acquisition et d'inscription hypothécaire s'élèvent à environ 14% de votre prix d'achat. Dans le cas d'une vente publique, mieux vaut compter environ 20% du prix d'achat.

Décision

Quel emprunt allez-vous choisir? Vous ne devrez le décider qu'au moment où vous le contracterez. Pour déterminer combien vous pourrez emprunter et avoir donc un budget réaliste pour effectuer vos recherches, calculez plusieurs scénarios. Cela vous donne un meilleur aperçu de vos possibilités. Il existe un certain nombre d'outils de calcul et de sites web qui peuvent vous aider à cet égard. Mais pour être vraiment sûr, il est conseillé de passer voir votre banquier.

Ce n'est pas donné à tout le monde, mais certains peuvent faire appel à des parents ou à des tiers pour augmenter leur budget d'achat. Cela peut se faire de quatre façons:

• Garantie: Garantie de caution: quelqu'un peut se porter garant pour le prêt, promettant de reprendre le remboursement, éventuellement pour une certaine période ou un certain montant, si l'emprunteur n'est plus en mesure de le faire. Cela permet souvent d'obtenir un prêt plus avantageux.
  
• Co-emprunteur: dans ce cas, une tierce personne, souvent un ou deux parents, s'associe à la demande de prêt et augmente ainsi l'apport propre. Vous pouvez alors éventuellement désigner quelqu'un qui se chargera du remboursement mensuel.
• Achat scindé: dans ce cas, une tierce personne achète également la maison et le bien est divisé entre un usufruitier, qui peut habiter la maison ou la louer, et un nu-propriétaire. Ce dernier héritera alors du bien au décès de l'usufruitier. La répartition des choses dépend des accords conclus.
• Donation: en cas de donation, vous recevez une partie ou même la totalité du bien. Bien sûr, il faut alors payer une taxe de donation. La donation peut aussi s'effectuer en plusieurs tranches afin de réduire les impôts. Si la maison est rénovée ou rendue plus économe en énergie, il est possible d'obtenir un taux réduit.