Verzekering niet altijd verplicht maar wel meestal nuttig

Hoe kan zo een verzekering eruitzien?

Diefstal en vandalisme behoren jammer genoeg tot de dagelijkse realiteit. In plaats van uw wonden te likken en weer verder te gaan, kunt u ook proberen u ertegen tegen te wapenen door voluit te gaan voor ontrading. Helaas worden dieven steeds inventiever. Geen enkel systeem is waterdicht: hekken en camera’s schrikken al lang niet meer af en trackingsystemen weten de dieven vaak te omzeilen. Soms is het dus bitter ontwaken, zelfs voor wie alle gangbare preventiemaatregelen heeft genomen. Vandaar dat een verzekering tegen diefstal en vandalisme minstens het overwegen waard is. Maar wat kunt u van zo’n verzekering verwachten?

Is de wereld echt zo slecht?

Eerst wat cijfers. Hoe groot is het risico dat u met diefstal te maken krijgt? Dat hangt een beetje af van het segment waarin u meespeelt en het kaliber van machine er in uw winkelmandje ligt. Het zijn immers vooral de kleintjes die in de kijker van dieven lopen, omdat ze zich makkelijker op een trailer laten zetten. Bovendien beschikken ze meestal niet over een track & trace-systeem en veel van dergelijke lichtgewichten werken zonder startcode. Dat merkt u ook duidelijk aan de statistieken.

De European Rental Association (ERA) schat de economische schade binnen de materieelverhuursector op €500 miljoen per jaar. Dat cijfer omvat ongeveer 30.000 machines boven de 3 ton. Maar als we kijken naar het kleiner materieel, dan klimt dat getal naar 300.000. Het tienvoud dus! Met dat soort cijfers hoeft het niet te verbazen dat volgens Bouwunie (2021) een op de zes van de bouwbedrijven al te maken had met diefstal op de werf.

Dan mag Vlaanderen eigenlijk nog van geluk spreken, want in Duitsland blijkt de situatie nog een stuk erger. Volgens het rapport van BauWatch (Crime Report 2024) zegt zo’n 80% van de ondervraagden minstens één keer per jaar met diefstal op de werf geconfronteerd te zijn.

"Wat je zelf doet, doe je beter?"

Geconfronteerd met die alarmerende cijfers kunnen we niet anders dan concluderen dat diefstal een reëel probleem is. Maar wel eentje waartegen u zich kan verzekeren. Sommige verhuurders zullen u daar zelfs toe verplichten. Vaak bieden ze dan zelf een formule aan waarin de verzekering inbegrepen is. Als alternatief kunt u ook terecht bij uw eigen verzekeraar. De doelstelling mag dan wel dezelfde zijn, toch bestaan er duidelijke verschillen tussen beide opties.

Verzekering via verhuurder

Zoals eerder vermeld, zijn er nogal wat verhuurders die zelf een verzekeringsformule aanbieden. We aarzelen om het woord ‘verzekering’ te gebruiken omdat het in sommige gevallen eerder gaat om een schadeafkoopregeling. Daarbij blijft de verhuurder eigenaar van de machine (en is hij zelf verzekerd), maar wordt een deel van het risico bij de verhuurder gelegd.

Voor een toeslag van 5 tot 8% bovenop de huursom is de huurder bij schade of diefstal slechts aansprakelijk tot een bepaald eigen risico. De verhuurder verhaalt de schade dus vooral bij zijn eigen polis. Een eenvoudige en snelle methode, die direct geregeld wordt bij de huur van de machine, zonder extra administratieve rompslomp. Die laagdrempeligheid maakt de formule aantrekkelijk. Aan de andere kant is de dekking dikwijls vrij beperkt tot diefstal met braak of onvermijdelijke schade. Bovendien heeft u als huurder maar weinig zeggenschap. Het is vooral de verhuurder die aan de touwtjes trekt.

Eigen verzekering

Niets belet u om zelf bij een externe verzekeraar aan te kloppen om een eigen polis af te sluiten. De verhuurder zal in dat geval een kopie vragen van de verzekering. Die kan deel uitmaken van een bredere machinebreuk- of bedrijfsschadeverzekering. Hier is dus wel degelijk sprake van een volwaardige verzekering waarbij u zelf belangrijke aspecten als de verzekerde som, de hoogte van het eigen risico en het dekkingstype bepaalt (diefstal, transport, brand, vandalisme …).

De premie wordt berekend op basis van machinewaarde, locatie, beveiliging en gebruik. In vergelijking met de vorige optie is de dekking dus vaak ruimer, de bescherming geldt voor een langere periode én op lange termijn en bij frequente huur ligt de totaalkost vaak lager. Daar staat wel meer administratie tegenover (polisbeheer, zelf aangifte doen bij schade …). Dikwijls betaalt u voor een jaar. Dat biedt uiteraard minder flexibiliteit dan een dagtoeslag. Weet ook dat de minimale beveiligingseisen doorgaans strenger zullen zijn.

Weer die kleine lettertjes?

Het is niet zo dat verzekeraars – we gaan voor wat volgt uit van een eigen verzekering – bewust zorgen voor addertjes onder het gras, maar u moet wel goed kijken naar de minimumeisen die in de polis gestipuleerd staan zodat de diefstal niet onder de uitsluiting valt. Een standaardpolis bevat typisch de volgende elementen:

• soort dekking (bv. all-riskdiefstal);
• optionele aangrenzende dekking (bv. diefstal door eigen personeel);
• de premie en de verzekerde som (bv. actuele vervangingswaarde);
• het eigen risico (bv. €2.500 als vast bedrag of een percentage);
• uitsluitingen (wanneer u niet kunt terugvallen op de verzekering);
• minimumeisen (voorwaarden waar u aan moet voldoen);
• verplichtingen bij diefstal (bv. onmiddellijke aangifte).

Op sommige van de punten gaan we nu nog wat dieper in.

Factoren die de premie beïnvloeden

Bij de bepaling van premie spelen diverse elementen een rol. Uiteraard het machinetype. Niet alleen wegens de aankoopwaarde maar ook vanwege zijn gevoeligheid voor diefstal: zijn de machines makkelijk verplaatsbaar of niet (zie eerder)?

De locatie is een tweede factor. En heel belangrijk zijn de aanwezige veiligheidsmaatregelen. Wordt er gebruikgemaakt van alarmsystemen in combinatie met beveiligingscamera’s (CCTV)? Zit alles veilig achter slot en grendel. Of beter nog: is er nachtobservatie? Op basis van dit soort vragen schat de verzekeraar het risico in. Is dat groot, dan betaalt u daar letterlijk een prijs voor.

Uitsluitingen

Als er al sprake is van kleine lettertjes, dan gaat het vooral hierover: redenen die de verzekeraar ontslaan van zijn verplichting om de geleden schade te vergoeden.

In het geval van een diefstalverzekering kan dat bijvoorbeeld het gebrek aan braaksporen zijn. Sommige verzekeringen leggen de bewijslast bij de klant. Vaak wordt ook diefstal door eigen personeel uitgesloten van de polis. Daarvoor heeft u  separate dekkingen. Administratieve fouten in eigendomsbewijzen kunnen u eveneens de nodige kopzorgen bezorgen.

Minimumeisen

Aansluitend bij het vorige punt zal de verzekeraar meestal een aantal minimumvoorwaarden opleggen waaraan u moet voldoen om aanspraak te kunnen maken op een vergoeding. Bij grove nalatigheden zoals de sleutel in het contact laten of het achterlaten van het terrein zonder enige beveiliging is de kans groot dat u als huurder volledig aansprakelijk blijft.

Daarnaast kan de verzekeraar bijvoorbeeld opleggen dat u GPS-trackers gebruikt of een antidiefstalslot. Een andere mogelijkheid is dat hij het gebruik van deze systemen niet verplicht maar sterk aanmoedigt door flinke kortingen op de premie te geven. Wat de minimumeisen ook mogen zijn, houd ze goed in de gaten zodat u niet voor onaangename verrassingen komt te staan.

Verplichtingen

Wat verwacht de verzekeraar van u als uw ergste vrees bewaarheid wordt? In de eerste plaats dat u onmiddellijk aangifte doet bij de politie. Zoals eerder vermeld, ligt de bewijslast voor braak wellicht bij u. U wordt dan ook verwacht toegang te verlenen voor het forensisch onderzoek.

Als huurder moet u de diefstal tevens direct melden aan zowel de verhuurder als de verzekeraar. Daarbij hoort het invullen van het schadeformulier en het toesturen van de facturen, aankoopbewijzen en onderhoudsdocumentatie. Het nadeel van een eigen verzekering is immers dat alle administratieve last op uw schouders komt te liggen.

Samenvattend

Als aannemer stelt u zich bloot aan een aantal risico’s. Diefstal is daar een van. De cijfers zijn wat dat betreft weinig geruststellend. Naast het inschakelen van technische hulpmiddelen als GPS-trackers en andere systemen, kunt u zich ook altijd tegen diefstal verzekeren via de verhuurder of door het afsluiten van een eigen polis. Die laatste dekking is ruimer maar legt alle administratieve last op uw bord. Aan u de keuze.