Wegwijs in digitale betaalmogelijkheden

Juiste keuze brengt winstmarges niet in gevaar

De afgelopen jaren raakten digitale betaalmethoden diep verankerd, zowel in het consumentengedrag als in de bedrijfsvoering. Deze opties verminderen fysiek contact en stroomlijnen de betaalervaring, wat bijdraagt tot een snellere afhandeling en grotere klanttevredenheid. Veiligheid en gebruiksgemak staan voorop. Bancontact en Payconic blijven sterk, en aanbieders zien in de nabije toekomst ook een verdere groei van contactloze en QR-betalingen. Ondertussen is ook de interesse voor mobile wallets stijgend. Hoe meer mogelijkheden u aanbiedt, des te groter de kans op een geslaagde verkoop.

Digitaal betalen is de norm

De Digital Payments Barometer 2025, een Ipsos-onderzoek uitgevoerd door de Vrije Universiteit Brussel in opdracht van Febelfin, Bancontact Payconiq Company, Mastercard, Visa en Worldline, wijst op de steeds grotere populariteit van digitale betaaloplossingen. Mobiele betalingen via QR-codes nemen toe, terwijl 70% van de kaartbetalingen contactloos verloopt.

Meest gebruikte betaalmethodes

Bancontact is al tientallen jaren hét betaalmiddel in fysieke winkels, en Payconiq - vaak via de Payconiq by Bancontact-app met twee miljoen gebruikers of via geïntegreerde bankapps - groeit sterk, vooral voor kleine bedragen en bij jongere doelgroepen.

Het Belgische betaalschema is goed voor 2,5 miljard digitale transacties in 2024. Kredietkaarten (Visa, Mastercard/Amex) zijn vooral interessant voor online en grotere aankopen. Mobile wallets zoals Apple Pay en Google Pay worden in toenemende mate gebruikt, zeker door de jongere generatie. Ze zijn ingebouwd in het mobiel ecosysteem van iPhone of Android. In bepaalde Europese landen staat deze betaalmethode al op de eerste plaats, naast de reguliere debetkaart. Deze oplossingen zijn veilig dankzij biometrie (vingerafdruk, gezichtsherkenning) en tokenization waarbij het rekeningnummer niet zichtbaar wordt.

Werking

Een van de grootste verschuivingen is de opkomst van Tap to Pay op smartphones, waarmee ondernemers kaartbetalingen rechtstreeks op hun telefoon kunnen accepteren zonder extra hardware

De werking van digitale betaalmethoden verschilt licht, maar de principes blijven dezelfde: transacties worden verwerkt via versleutelde, realtime datacommunicatie volgens internationale veiligheidsnormen. Contactloze betalingen gebruiken draadloze NFC-technologie (Near Field Communication) waarbij de kaart of smartphone dichtbij de betaalterminal wordt gehouden om gegevens uit te wisselen.

Voor QR-codes scant de klant met een app op zijn smartphone een gegenereerde QR-code. Apple Pay en Google Pay gebruiken eveneens NFC of QR-code technologie, waarbij de betaalgegevens worden gedeeld met de terminal of app van de handelaar.

De technologische vereisten om digitale betalingen te accepteren zijn afhankelijk van de oplossing. Ze variëren van compacte kaartlezers die via Bluetooth verbinden met een smartphone, tot zelfstandige terminals met ingebouwde mobiele connectiviteit. Een van de grootste verschuivingen is de opkomst van de betaalfunctionaliteit Tap to Pay op smartphones, waarmee ondernemers kaartbetalingen rechtstreeks op hun telefoon kunnen accepteren zonder extra hardware. Dit verlaagt de drempel voor kleine ondernemers en maakt echt mobiele, directe betaalacceptatie mogelijk.

Kosten

Bancontact: aansluiting gebeurt via een betaalprovider zoals CCV of Worldline die zorgt voor een betaalterminal met Bancontactondersteuning (klassiek of Android) en eventueel een geïntegreerde QR-code-oplossing (Payconiq). Er wordt een vaste maandelijkse huur of abonnementsformule gehanteerd en een lage transactiekost (vanaf € 0.240 tot € 0.075 per verrichting afhankelijk van het aantal transacties). Eventuele service- en supportkosten zijn afhankelijk van het contract.

Payconiq: een handelaar die een contract heeft rechtstreeks met Bancontact Payconiq Company en die Payconiq aanbiedt via bijvoorbeeld een Payconiq-sticker, betaalt 6 cent per transactie in de fysieke winkel. Er is ook een vaste exploitatiekost van 18 euro per jaar.

Het voordeel van Payconiq is dat de handelaar geen betaalterminal nodig heeft om elektronische of mobiele betalingen te aanvaarden; ideaal voor kleine tot middelgrote bedragen, typisch in dagbladhandel, bakker of buurtwinkel.

Kredietkaarten: een betaalterminal die kredietkaarten accepteert is nodig plus een acquiring-contract via een provider (bv. CCV, Europabank, Stripe) met mogelijk een servicefee per maand voor het acceptatiecontract. Eventueel is online integratie voor e-commerce mogelijk.

Hoewel kredietkaarten belangrijk zijn voor internationale klanten, brengen ze hogere transactiekosten met zich mee (vaak 1,25% tot 2,5% van het bedrag). Best is daarom voor kleinere bedragen debetbetalingen als standaardkeuze te promoten en een minimumbedrag te communiceren voor het gebruik van kredietkaarten (bijvoorbeeld vanaf € 10 of € 15). Zo behoudt u de klantvriendelijkheid én beschermt u uw marges.

Wallets Apple Pay / Google Pay: werkt via betaalterminal met NFC-ondersteuning. De standaard transactiekost van de gekoppelde kaart wordt aangerekend.

Maak de juiste keuze

Sinds juli 2022 is het aanbieden van minstens één digitale methode wettelijk verplicht. Maar hoe meer betaalopties, hoe groter de kans op verkoop en klantentrouw. De overvloed aan mogelijkheden kan overweldigend aanvoelen. Uw accountant is vaak de eerste neutrale vertrouwenspersoon wanneer het gaat om financiële en praktische beslissingen.

Op de websites van providers staan tools die de begeleiding vereenvoudigen. Ondernemersorganisaties geven daarnaast onafhankelijk advies. Ondertussen werkt de FOD Economie aan een vergelijkingstool om de keuze te vergemakkelijken. Het resultaat was oorspronkelijk gepland voor dit jaar, maar komt uiteindelijk pas in de loop van 2026 beschikbaar.

De overvloed aan mogelijkheden kan overweldigend aanvoelen. Uw accountant is vaak de eerste neutrale vertrouwenspersoon wanneer het gaat om financiële en praktische beslissingen

Storingen oplossen

Onderbrekingen zijn bijzonder zeldzaam, zeker gezien het grote volume dat dagelijks verwerkt wordt. Hoewel de infrastructuur steeds betrouwbaarder wordt, blijft de vraag wat er gebeurt bij storingen relevant.

Apparaten met ingebouwde simkaarten functioneren bijvoorbeeld onafhankelijk van wifi-netwerken. Bluetooth-problemen of verbindingsuitval worden doorgaans eenvoudig opgelost met een reset van het apparaat. Sommige terminals schakelen automatisch tussen wifi en 4G en beschikken over back-up-functies. Ze slaan transacties op om ze te verwerken zodra de verbinding hersteld is.

Andere moeilijkheden zijn soms te wijten aan het gebruik van een oudere betaalterminal, een kaart die niet correct gelezen wordt of onjuiste instellingen in de configuratie en tijdelijke storingen bij de kassasoftware. In ieder geval staat de supportdienst bij de betaalproviders paraat om problemen op te lossen.

Koppeling met boekhouding?

De meeste betaalproviders hebben klantenportalen met dagrapporten, transactiegegevens, het beheer van betaalterminals,... . Er is ook grote vooruitgang bij de integratie met boekhoudsystemen. Realtime dashboards, exporteerbare transactieoverzichten en app-gebaseerd factuurbeheer vereenvoudigen financiële afstemming.

Sommige aanbieders vervolledigen hun diensten met zakelijke rekeningen met IBAN en betaalkaarten, waardoor ondernemers hun dagelijkse bankzaken direct binnen hetzelfde ecosysteem kunnen regelen. Deze end-to-end integratie van betaal- en financiële tools wordt steeds meer de regel.

Alles-in-één-oplossingen

Terwijl de grote, traditionele betalingsverwerkers meestal meerjarencontracten, maandelijkse kosten of de investering in een kostbare terminal vragen, hebben kleinere fintechbedrijven dat model aanzienlijk veranderd. Ze stellen bijvoorbeeld al terminals ter beschikking vanaf € 25 en accepteren alle gangbare betaalkaarten.

myPOS rekent vanaf 1,49% of een vast tarief van 8 cent per transactie zonder enige andere vorm van vaste kost en focust op KMO's en mobiele betalingen vanwege de gratis EU simkaart (taxi's, horeca, evenementen). De binnenkomende betalingen gaan direct in een myPOS account dat verbonden is aan een gratis debetkaart waarop het geld onmiddellijk beschikbaar is.

SumUp hanteert een vast tarief van 1,99% per transactie, of 0,99% via een abonnementsmodel. De betaaloplossingen van deze aanbieder beslaan een breed spectrum aan betaal- en zakelijke tools, variërend van kaartterminals en POS-oplossingen, digitale betalingen en boekhouding tot een zakelijke rekening en kaart, allemaal verbonden in een uitgebreid ecosysteem.

Hoewel een tarief op basis van een percentage van elke transactie zonder vaste abonnementskosten handig lijkt voor ondernemers die maar af en toe kleine betalingen ontvangen, weegt het stevig door voor wie een drukke zaak heeft en dagelijks tientallen betalingen verwerkt. Maak als ondernemer de oefening. Reken hoeveel transacties u per maand verwerkt en met welke bedragen. Zo kiest u de betaalformule die het beste past bij uw zaak.

Nieuwigheden

Wero

Bancontact Payconic Company distribueert vanaf 2026 Wero onder zijn Payconiq-handelaars: afhankelijk van de betaalapp die de consument gebruikt, verloopt de transactie dan via Wero of via Bancontact. Als de gebruiker betaalt via een bankapp die Wero heeft geïntegreerd, dan is de transactie een Wero-transactie. Als de consument daarentegen de app Payconiq by Bancontact gebruikt of een bankapp die Wero nog niet heeft geïntegreerd, dan neemt Bancontact het over. De consument behoudt de uiteindelijke keuze van het betaalmiddel dat hij wil gebruiken.

Toegankelijkheid

De European Accessibility Act (EAA) van 28 juni 2025, de Europese toegankelijkheidswet, stelt dat ook betaaloplossingen voor iedereen toegankelijk moeten zijn. Doel is om barrières voor mensen met een visuele, motorische, cognitieve en gehoorbeperking weg te werken. Dat gebeurt nu dus bijvoorbeeld via betaalterminals met gesproken instructies, voelbare markeringen, gemakkelijk te lezen schermen.  

De toekomst is dynamisch

De betaalsector ontwikkelt zich razendsnel. Steeds meer betalingen verlopen via smartphones en connected objects. Deze evolutie wijst erop dat de fysieke kaart op termijn vervangen wordt. Snel inspelen op nieuwe trends en veranderende consumentenbehoeften is cruciaal. Voorzie als handelaar oplossingen die deze tendens ondersteunen, van contactloze readers tot integraties met Apple Pay en Google Pay.

Ook de klassieke betaalterminal ondergaat een digitale transformatie. Met de opkomst van Software Point of Sale (SoftPOS) verandert een gewone smartphone in een volwaardige betaaloplossing. Betaalsystemen zullen de grenzen tussen verkoop, bankieren en klantinteractie steeds verder doen vervagen met eenvoudige, flexibele tools die on-site, online en mobiele betalingen combineren met waardevolle extra functies zoals klantbinding en zakelijk bankieren.

Met medewerking van Bancontact Payconiq Company, CCV, myPOS Belgium, SumUp, Unizo en Worldline