Un guide des différentes options de paiement numérique

Le bon choix ne compromet pas les marges bénéficiaires

Ces dernières années, les méthodes de paiement numérique se sont profondément ancrées dans le comportement des consommateurs et dans les activités des entreprises. Ces options réduisent le contact physique et rationalisent l'expérience de paiement, contribuant à un traitement plus rapide et à une plus grande satisfaction du client. La sécurité et la commodité sont primordiales. Bancontact et Payconic restent solides, et les fournisseurs prévoient également que dans un avenir proche, la croissance des paiements sans contact et des paiements par code QR va se poursuivre. Par ailleurs, l'intérêt pour les portefeuilles mobiles est également en hausse. Plus vous offrez d'options, plus vous augmentez vos chances d'une vente réussie. 

Les paiements numériques sont la norme

L’édition 2025 du Baromètre des Paiements Numériques, une étude Ipsos réalisée par l'Université libre de Bruxelles pour le compte de Febelfin, Bancontact Payconiq Company, Mastercard, Visa et Worldline, souligne la popularité croissante des solutions de paiement numérique. Les paiements mobiles via codes QR sont en augmentation, tandis que 70% des paiements par carte sont sans contact.

Méthodes de paiement les plus utilisées

Bancontact est la méthode de paiement dans les magasins physiques depuis des décennies, et Payconiq - souvent via l'application Payconiq by Bancontact qui compte deux millions d'utilisateurs ou via des applications bancaires intégrées - connaît une forte croissance, en particulier pour les petits montants et parmi les groupes cibles les plus jeunes.

Le système de paiement belge représente 2,5 milliards de transactions numériques en 2024. Les cartes de crédit (Visa, Mastercard/Amex) sont particulièrement intéressantes pour les achats en ligne et les achats plus importants. Les portefeuilles mobiles tels qu'Apple Pay et Google Pay sont de plus en plus utilisés, surtout par la jeune génération. Ils sont intégrés à l'écosystème mobile iPhone ou Android. Dans certains pays européens, ce mode de paiement occupe déjà la première place, à côté de la carte de débit classique. Ces solutions sont sécurisées grâce à la biométrie (empreinte digitale, reconnaissance faciale) et à la tokenisation,où le numéro de compte n'est pas visible.

Fonctionnement

L'un des changements les plus importants est l'émergence de Tap to Pay sur les smartphones, qui permet aux entrepreneurs d'accepter des paiements par carte directement sur leur téléphone, sans matériel supplémentaire

Le fonctionnement des méthodes de paiement numérique diffère légèrement, mais les principes restent les mêmes: les transactions sont traitées par le biais d'une communication de données cryptée en temps réel, conformément aux normes de sécurité internationales. Les paiements sans contact utilisent la technologie sans fil Near Field Communication (NFC), avec laquelle la carte ou le smartphone est tenu(e) à proximité du terminal de paiement pour échanger des données.

Pour les codes QR, les clients scannent un code QR généré à l'aide d'une application sur leur smartphone. Apple Pay et Google Pay utilisent également la technologie NFC ou celle des codes QR, où les données de paiement sont partagées avec le terminal ou l'application du commerçant.

Les exigences technologiques pour accepter les paiements numériques dépendent de la solution. Elles vont des lecteurs de cartes compacts qui se connectent à un smartphone via Bluetooth aux terminaux autonomes dotés d'une connectivité mobile intégrée. L'un des changements les plus importants est l'émergence de la fonctionnalité de paiement Tap to Pay sur les smartphones, qui permet aux commerçants d'accepter les paiements par carte directement sur leur téléphone, sans matériel supplémentaire. Cela abaisse le seuil pour les propriétaires de petites entreprises et permet d'accepter des paiements instantanés et vraiment mobiles.

Coût

Bancontact: la connexion se fait par l'intermédiaire d'un prestataire de services de paiement tel que CCV ou Worldline qui fournit un terminal de paiement compatible avec Bancontact (classique ou Android) et éventuellement une solution de code QR intégrée (Payconiq). Il s'agit d'une formule de location ou d'abonnement mensuel fixe et d'un coût de transaction peu élevé (de 0,240 € à 0,075 € par transaction en fonction du nombre de transactions). Les éventuels frais de service et de support dépendent du contrat.

Payconiq: un commerçant qui a conclu un contrat directement avec Bancontact Payconiq Company et qui propose Payconiq par le biais, par exemple, d'un autocollant Payconiq, paie 6 centimes par transaction dans le magasin physique. Il y a également un coût d'exploitation fixe de 18 euros par an.

L'avantage de Payconiq est que le commerçant n'a pas besoin d'un terminal de paiement pour accepter les paiements électroniques ou mobiles; c'est idéal pour les petits et moyens montants, typiquement dans les magasins de journaux, les boulangeries ou les commerces de proximité.

Cartes de crédit: un terminal de paiement acceptant les cartes de crédit est nécessaire, ainsi qu'un contrat d'acquisition auprès d'un fournisseur (p. ex. CCV, Europabank, Stripe), avec éventuellement des frais de service mensuels pour le contrat d'acceptation. Une intégration en ligne pour le commerce électronique est éventuellement possible.

Bien que les cartes de crédit soient importantes pour les clients internationaux, elles entraînent des frais de transaction plus élevés (souvent de 1,25% à 2,5% du montant). Il est donc préférable de promouvoir les paiements par débit comme choix par défaut pour les petits montants et de communiquer un montant minimum pour l'utilisation des cartes de crédit (par exemple, à partir de 10 ou 15 euros). De cette manière, vous maintenez la convivialité client tout en protégeant vos marges.

Wallets Apple Pay / Google Pay: fonctionne via un terminal de paiement avec support NFC. Les frais de transaction standard de la carte liée sont facturés.

Faites le bon choix

Depuis juillet 2022, la loi impose de proposer au moins une méthode numérique. Mais plus les options de paiement sont nombreuses, plus les chances de réaliser des ventes et de fidéliser les clients augmentent. La pléthore d'options peut sembler insurmontable. Votre comptable est souvent la première personne de confiance neutre lorsqu'il s'agit de prendre des décisions financières et pratiques.

Les sites web des fournisseurs proposent des outils qui simplifient l'encadrement. Les organisations d'entrepreneurs fournissent également des conseils indépendants. Entre-temps, le SPF Économie travaille sur un outil de comparaison pour faciliter le choix. Le résultat était initialement prévu pour cette année, mais ne sera finalement disponible qu'en 2026.

La pléthore d'options peut sembler insurmontable. Votre comptable est souvent la première personne de confiance neutre lorsqu'il s'agit de prendre des décisions financières et pratiques

Résoudre les pannes

Les interruptions sont extrêmement rares, surtout si l'on considère le volume important de données traitées chaque jour. Bien que l'infrastructure devienne de plus en plus fiable, la question de savoir ce qui se passe en cas de défaillance reste pertinente.

Par exemple, les appareils dotés d'une carte SIM intégrée fonctionnent indépendamment des réseaux Wi-Fi. Les problèmes de Bluetooth ou les échecs de connexion sont généralement facilement résolus par une réinitialisation de l'appareil. Certains terminaux basculent automatiquement entre le wifi et la 4G et disposent de fonctions de sauvegarde. Ils stockent les transactions pour les traiter une fois la connexion rétablie.

D'autres difficultés sont parfois dues à l'utilisation d'un ancien terminal de paiement, à une carte mal lue ou à des paramètres incorrects dans la configuration et à des défaillances temporaires du logiciel de caisse. Dans tous les cas, le service d'assistance des prestataires de paiement est disponible pour résoudre les problèmes.

Lien avec la comptabilité?

La plupart des prestataires de services de paiement disposent d'un portail client avec des rapports quotidiens, des données sur les transactions, la gestion des terminaux de paiement, etc... L'intégration avec les systèmes comptables progresse également fortement. Des tableaux de bord en temps réel, des relevés de transactions exportables et une gestion des factures basée sur des applications simplifient l'harmonisation financière. 

Certains fournisseurs complètent leurs services par des comptes professionnels avec IBAN et cartes de paiement, permettant aux entrepreneurs de gérer leurs opérations bancaires quotidiennes directement au sein du même écosystème. Cette intégration de bout en bout des outils de paiement et des outils financiers devient de plus en plus la norme.

Des solutions tout-en-un

Alors que les grands fournisseurs de paiement traditionnels exigent généralement des contrats pluriannuels, des frais mensuels ou l'investissement dans un terminal coûteux, les petites entreprises fintech ont considérablement modifié ce modèle. Par exemple, elles proposent déjà des terminaux à partir de 25 euros et acceptent toutes les cartes de paiement courantes.

myPOS facture à partir de 1,49% ou un forfait de 8 centimes par transaction sans autres frais fixes et se concentre sur les PME et les paiements mobiles grâce à sa carte SIM européenne gratuite (taxis, horeca, événements). Les paiements entrants sont directement versés sur un compte myPOS lié à une carte de débit gratuite sur laquelle l'argent est immédiatement disponible.

SumUp facture un taux fixe de 1,99% par transaction, ou 0,99% via un modèle d'abonnement. Ses solutions de paiement couvrent un large éventail d'outils de paiement et d'affaires, allant des terminaux de cartes et des solutions POS, des paiements numériques et de la comptabilité à un compte et une carte d'entreprise, le tout connecté dans un écosystème complet.

Si un tarif basé sur un pourcentage de chaque transaction sans abonnement fixe peut sembler pratique pour les entrepreneurs qui reçoivent de petits paiements occasionnels, il pèse lourd pour ceux dont l'activité est intense et qui traitent des dizaines de paiements par jour. En tant que chef d'entreprise, faites l'exercice. Calculez le nombre de transactions que vous traitez par mois et leur montant. Vous pourrez ainsi choisir la formule de paiement qui convient le mieux à votre entreprise.

Nouveautés

Wero

À partir de 2026, Bancontact Payconic Company distribuera Wero parmi ses commerçants Payconiq: selon l'app de paiement utilisée par le consommateur, la transaction passera alors par Wero ou par Bancontact. Si l'utilisateur paie via une application bancaire qui a intégré Wero, la transaction sera une transaction Wero. Par contre, si le consommateur utilise l'application Payconiq by Bancontact ou une application bancaire qui n'a pas encore intégré Wero, c'est Bancontact qui prend le relais. Le consommateur conserve le choix final de la méthode de paiement qu'il souhaite utiliser.

Accessibilité

L'European Accessibility Act (EAA) du 28 juin 2025, l'Acte européen sur l'accessibilité, stipule que les solutions de paiement doivent également être accessibles à tous. L'objectif est de supprimer les obstacles pour les personnes souffrant de déficiences visuelles, motrices, cognitives et auditives. C'est désormais chose faite, par exemple, grâce à des terminaux de paiement dotés d'instructions vocales, de marquages tactiles et d'écrans faciles à lire.

L'avenir est dynamique

Le secteur des paiements évolue à la vitesse de l'éclair. De plus en plus de paiements sont effectués via des smartphones et des objets connectés. Cette évolution indique que la carte physique finira par être remplacée. Il est crucial de réagir rapidement aux nouvelles tendances et à l'évolution des besoins des consommateurs. En tant que commerçant, proposez des solutions qui soutiennent cette tendance, des lecteurs sans contact aux intégrations avec Apple Pay et Google Pay.

Le terminal de paiement classique subit lui aussi une transformation numérique. Avec l'essor de Software Point of Sale (SoftPOS), un simple smartphone se transforme en une solution de paiement à part entière. Les systèmes de paiement vont de plus en plus estomper les frontières entre la vente, la banque et l'interaction avec le client grâce à des outils simples et flexibles qui combinent les paiements sur site, en ligne et mobiles avec des fonctions supplémentaires précieuses telles que la fidélisation de la clientèle et les services bancaires aux entreprises.

En collaboration avec Bancontact Payconiq Company, CCV, myPOS Belgium, SumUp, Unizo et Worldline.